El otro día discutía con una amiga sobre si el crédito era necesario, un mal necesario o algo innecesario.
Salvo el caso de comprar /construir una casa, considero que uno debería poder andar por la vida sin recurrir al crédito.
Mi argumento es básicamente el siguiente:
«Si tienes dinero para pagar algo a crédito, significa que tienes suficiente dinero para ahorrar y comprar ese algo de contado».
Por supuesto que eso significa que no puedes tener lo que quieres de forma inmediata, y vas a tener que espera a juntar el dinero suficiente para comprarlo.
Salvo las necesidades básicas como alimento, vestido, atención médica y un lugar donde vivir, la mayoría de las cosas pueden esperar.
Un televisor, una computadora, un auto, etc. Son cosas que muchas personas ya tenemos, así que comprar uno nuevo no es un necesidad inmediata la mayoría de las veces.
Un argumento común que he escuchado para usar un crédito, es que la gente usa los créditos como una forma de obligarse a destinar dinero a un fin específico, ya que de otra forma se gastaría ese dinero y no ahorraría.
Pienso que esto es suficiente para remover las telarañas de este sitio.
No estoy a favor del crédito para electrodomésticos o viajes y cosas así.
En cuanto a tu argumento principal en lo que a hipotecas se refiere pasa lo siguiente: yo si tengo X dinero para pagar un buen alquiler todos los meses pero no tengo 2X dinero para pagar un alquiler y, al mismo tiempo, ahorrar para comprar dentro de 20 años. Así que en este caso creo justificada la existencia de una hipoteca que pagando 1.2X pueda comprar una casa y tenerla pagada dentro de 25 años.
El caso de la casa, justifica pagar el crédito hipotecario para disfrutar ahora y no tener que esperar 20 a 30 años. No se en España, pero en México las personas en general, tenemos la idea que una de las metas en la vida, es llegar a tener una casa propia para vivir en ella, y poder heredarla a los hijos cuando uno muera. «Al menos tener un sitio donde caer muerto».
También es válido el argumento de Eduo de por qué vale la pena rentar en lugar de comprar.
Dependiendo del interés, aquí en México el costo total de comprar una casa a crédito a 20 años, equivale a 22 años renta de la misma casa. (sin considerar inflación).
Si uno pierde el trabajo y no puede uno pagar la renta, existe la posibilidad de cambiarse a una casa más pequeña que rente más barato. En el caso de la hipoteca, uno debe pagar o uno puede perder la casa.
Si la zona donde uno compra la casa se vuelve insegura, sucia, congestionada, etc. es difícil venderla, comparado a cambiar la casa que se renta.
Eso asumiendo que existe en España una hipoteca que por 1.2X del alquiler la compres en 25 años (al menos sin dar el 70% de entrada)